Damit zeigt der jetzt veröffentlichte World Retail Banking Report 2012, dass die Bankkunden in Deutschland weit weniger loyal zu ihrer Bank sind als in den anderen großen Industriestaaten und eine regelrechte Abwanderungswelle bevorstehen könnte.

Nur 38 % der Deutschen fühlen eine starke Loyalität zu ihrer wichtigsten Bank und sind zuversichtlich, dass sie dieser in den nächsten sechs Monaten treu bleiben. In den anderen G 8-Staaten gaben mit durchschnittlich 58 % deutlich mehr der Befragten an, eine starke Beziehung zu ihrer Hauptbank zu haben.

Wie der von Capgemini und Efma herausgegebene neunte Jahresbericht zu wichtigen Entwicklungen im Retail Banking herausstellt, nutzen weniger stark gebundene und fast schon verlorene Kunden zunehmend Internet-Portale, um Angebote und Berater von Wettbewerbern zu vergleichen.

WhoFinance meint: Die Untersuchung macht deutlich, dass Finanzdienstleister mit qualitativ guter Beratung, starkem Service und fairen Preisen ganz offensichtlich deutsche Verbraucher zum Wechsel bewegen können.

Immer mehr Deutsche vergleichen Finanzberater und ihre Angebote im Internet und lassen sich dann vom Berater ihrer Wahl persönlich vor Ort beraten.

Diese Auszeichnung beruht nunmehr auf rund 25.000 geprüften Kundenbewertungen auf WhoFinance, dem größten Bewertungsportal für Finanzberatung in Deutschland. Vielen Dank an alle Kunden, die bei uns eine Bewertung über Ihren Finanzberater abgegeben haben.

Hier sind die 400 Top-Berater in alphabetischer Reihenfolge – Suchen Sie einen guten Berater in Ihrer Nähe? Dann klicken Sie hier und geben Ihre Postleitzahl ein.

• das Recht, vor betrügerischer oder irreführender Werbung und Kennzeichnung geschützt zu werden,

• das Recht, vor gefährlichen oder unwirksamen Medikamenten geschützt zu werden,

• das Recht, aus einer Vielfalt von Produkten mit marktgerechten Preisen auszuwählen.

WhoFinance leistet als Verbraucherportal für Finanzberatung seit Jahren einen wichtigen Beitrag zu diesem Thema. Bisher haben wir schon mehr als 23.000 Bewertungen von Finanzkunden über Ihre Berater veröffentlicht.

WhoFinance sagt Danke

Wir möchten den Kunden danken, die auf WhoFinance.de eine Bewertung abgegeben haben und in unserem intensiven Prüfungsprozess aktiv mitgearbeitet haben. Sie haben damit für mehr Transparenz in der Finanzberatung gesorgt.

Themen wie Altersvorsorge, Geldanlage, Immobilienfinanzierung oder Private Krankenversicherung sind sehr komplex. Für den Einzelnen sind umfassende Informationen nur schwer zu erhalten und zu verstehen. Berater können hier weiterhelfen. Aber es bedarf der richtigen Information, um den passenden Berater zu finden. Kundenbewertungen sind hierbei ein wichtiger Beitrag auf dem Weg zu einem sicheren Umgang mit den eigenen Finanzen.

Banken- und Eurokrise sorgen beim Verbraucher für immer größeres Misstrauen gegenüber den bestehenden Institutionen. Auch Rettungsschirme und staatliche Garantien konnten hier nur bedingt weiterhelfen. Klar ist, auch mit einer Reform der nationalen Finanzmarktaufsicht, wird dem einzelnen Anleger, der seine Altersvorsorge plant, kaum geholfen sein. Er benötigt handfeste Hilfe bei seinen Finanzentscheidungen.

Bewerten Sie heute Ihren Finanzberater, egal ob bei Banken, Versicherungen oder auch freie Berater. Sie helfen damit vielen Verbrauchern, die täglich auf WhoFinance.de einen kompetenten und fairen Berater suchen.

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Bewertung des Monats – Sie entscheiden

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Weitere Informationen zum Weltverbrauchertag finden Sie auch bei der Verbraucherzentrale http://www.vzbv.de/8856.htm

Nur knapp die Hälfte der deutschen Haushalte wohnt in den eigenen vier Wänden. Den Traum vom Einfamilienhaus auf dem Lande oder einer Stadtwohnung haben viele Deutsche. Für viele wird dieser Traum jedoch zum Alptraum. Die Immobilie ist gekauft und dann kommt es zu Engpässen bei der Finanzierung. Die Gründe dafür sind vielfältig. Viele Bauherren setzten beispielsweise auf Eigenleistungen, um Ausgaben für teure Handwerker zu sparen. Doch viele überschätzen sich dabei. Ein zweiter, wesentlicher Grund: Eine fehler- oder zumindest lückenhafte Beratung durch einen angeblichen Experten für Immobilienfinanzierung.

Die Tücke mit dem Effektivzins

Die Idee war gut: Eigentlich soll die Angabe des Effektivzins die Angebote von Baufinanzierern vergleichbar machen. Unter Einschluss von Nebenkosten gibt der Effektivzins an, wie teuer ein Darlehen ist. So war es zumindest jahrelang. Seit der Umsetzung einer EU-Richtlinie in Deutschland gilt das so nicht mehr. Bis 2010 wurde der Effektivzins für die Zeit berechnet, für die der fest vereinbarte Zinssatz galt, in der Regel waren das fünf, zehn oder 15 Jahre. Seit der Neuregelung muss der Effektivzins bis zur endgültigen Tilgung des Kredits berechnet werden. Einige Kreditinstitute rechnen nach Ablauf der Zinsbindung nicht mit einer erneuten Zinsbindung, sondern mit variablen Zinsen. Und sind meist günstiger als bei einer Festschreibung. So muss der Immobilienkäufer höhere Zinsen während der Zinsbindung zahlen, als eigentlich der genannte Effektivzins des Angebots ausweist. Nicht alle Berater weisen ihren Kunden auf diese Falle hin.

Der niedrigste Zins ist nicht immer der sicherste

In der aktuelle Niedrigzinsphase kann es nur einen Rat geben: Sichern Sie sich diese Zinsen möglichst lange. Eine Zinsbindung von 15 Jahren oder länger sollte es unbedingt sein. Bei kürzeren Laufzeiten können zwar einige Zehntel Prozentpunkte gespart werden, aber die Unterschiede sind nicht mehr so groß. Zudem gibt eine lange Zinsbindung ein Mehr an Sicherheit.

Hohe Anfangstilgung gleich niedriges Risiko

Viele Berater drängen ihre Kunden, lediglich ein Prozent Tilgung zu vereinbaren. Der Grund liegt auf der Hand. Der Immobilienkredit läuft länger, die Bank verdient mehr Zinsen. Wer sich jedoch für eine höhere anfängliche Tilgung entschließt, spart nicht nur Geld, gleichzeitig minimiert er sein Risiko. Denn sollten nach Ende der Zinsbindung die Zinsen erheblich höher, oder das eigene Einkommen gesunken sein, muss dann ein wesentlicher niedrigerer Betrag verzinst werden. Ein Beispiel: Nach 15 Jahren und einem Prozent Tilgung ist der Darlehensbetrag um gut 20 Prozent geschrumpft, bei drei Prozent Tilgung hingegen um fast 66 Prozent.

Auf Flexibilität setzen

Nicht jeder Berater klärt seine Kunden über die Möglichkeiten auf, möglichst schnell oder möglichst flexibel den Immobilienkredit zurückzahlen zu können. Denn ein schnelles Abschmelzen der Kreditsumme bedeutet weniger Zinsen für den Finanzierer. Künftige Haus- oder Wohnungsbesitzer sollten mit der Bank vereinbaren, dass sie Sondertilgungen in Höhe von mindestens 5 Prozent pro Jahr leisten können. Ebenso sollte vereinbart werden, dass die monatlichen Raten während der Laufzeit verändert werden können. Auf diese Weise führt eine vorübergehende Arbeitslosigkeit nicht gleich in die finanzielle Katastrophe.

Die aktuelle Krise an den Finanzmärkten hat viele Anleger arg gebeutelt. Doch oft sind es auch die Investoren selbst, die Fehler machen. Und dabei lassen sich klare Muster erkennen. WhoFinance, Deutschlands größtes Internetportal für die Bewertung von Finanzberatern, hat die Erfahrungen von Beratern ausgewertet und nennt die häufigsten Fehler der Anleger.

Wer kein Ziel hat, kann auch nicht ankommen

Mehr als 50 Prozent der Deutschen beschäftigt sich nach eigenen Aussagen viel zu wenig mit einer langfristigen Planung der Geldanlage oder tun es nur, wenn es unbedingt sein müsse. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Studie des Bundesverbands Investment und Asset Management. Basis jedes Investments sollte jedoch sein, welche Ziele die Verbraucher mit ihrer Geldanlage anpeilen. Es macht natürlich einen Unterschied, ob das Geld die Altersversorgung in 30 Jahren sicher stellen soll, oder in fünf Jahren ein Hauskauf geplant ist. Wer sich über seine Ziele nicht im Klaren ist, kann nicht erwarten, dass ein Berater die richtige Strategie findet. Vor jeder Geldanlage, aber auch vor jeder Finanzberatung sollte sich der Anleger Gedanken machen, was er anstrebt.

Gier frisst Hirn

Wer erinnert sich noch an den Neuen Markt? Dem steilen Aufstieg Ende der 90er Jahre des vergangenen Jahrhunderts folgte der jähe Absturz. Unbekannte Firmen mit obskuren Geschäftsmodellen waren nach dem Börsengang hunderte Millionen Euro wert. Anleger zahlten Phantasiepreise, die Aktienkurse stiegen, die Blase bildete sich, bis sie platzte. Doch die vergangenen drei Jahre seit der Lehman-Pleite zeigen: Viele Anleger haben aus diesen Erfahrungen nichts gelernt, wie das Platzen der Immobilienblase in den USA und der Staatsschuldenblase in Europa gezeigt hat. Ein Anleger-Motto muss also sein: Bei keiner Anlageentscheidung das Risiko ausblenden. Jede Entscheidung muss zum Risikoprofil passen, das dem Ziel entspricht, welches zuvor definiert wurde. Wer „Spielgeld“ anlegt, kann ein höheres Risiko eingehen, als ein Anleger, der etwas für die Ausbildung seiner Kinder auf die hohe Kante legen will.

Nicht alles auf eine Karte setzen

Wer nicht streut, rutscht aus. Was im Winter gilt, kann auch schnell für Anleger gelten. Fast jeder zweite Haushalt in Deutschland hat lediglich zwei bis drei Anlageprodukte im Portfolio, 20 Prozent sogar nur eines. So eine Studie der Deutschen Bundesbank. Eine breite Streuung über unterschiedliche Anlageklassen und Anlageregionen ist heute jedoch ein Muss. Nur so kann ein ausgewogenes Risikoprofil erreicht werden.

Der menschliche Faktor

Die aktuelle Krise zeigt aber auch: Der Mensch belügt sich leider gern selbst. Fehlentscheidungen werden nur ungern wahrgenommen, geschweige denn korrigiert. Bei Anlegern kann das gravierende Folgen haben: Ist
eine Anlage als Niete erkannt, wird sie nicht verkauft, sondern bleibt im Depot. Der Investor wird so zum Sammler, sein Depot ist nach einigen Jahren ein Sammelsurium unterschiedlicher Anlagen. Ein Plan ist dabei meist nicht mehr zu erkennen, die vielleicht vorhandenen Ziele geraten aus dem Blick. Viele Anleger haben beispielsweise viel zu lange auf Staatsanleihen gesetzt, selbst als erste Staaten in die Bredouille kamen. Die Bundesbank hat einen weiteren Effekt festgestellt. Anleger verkaufen zu schnell erfolgreiche Wertpapiere. Ist der Kurs kurz nach dem Kauf gestiegen, werden die Papiere abgestoßen. Meist weit unter dem später erzielten Höchststand. Ein Grund dafür ist die Fixierung vieler Investoren auf den Einstiegspreis. Entfernt sich eine Aktie von diesem, positiv wie negativ, wird verkauft. Dabei sollte die Erwartung über die zukünftige Entwicklung eines Wertpapiers entscheidend sein.

Risiken und Kosten werden nicht offengelegt, der wirkliche Bedarf des Kunden spielt keine Rolle. Das sind die von Anlegern am häufigsten kritisierten Fehler der Finanzberater. So sehen es tausende Verbraucher, die auf whofinance.de ihren Finanzberater bewertet haben. Erschreckend: Trotz Lehman-Pleite und Finanzkrise verstoßen Berater immer noch gegen die wichtigsten Grundregeln.

Es ist erstaunlich, wie oft Anleger bemängeln, dass ihr Berater zu Beginn des Gesprächs noch nicht einmal fragt, welche Anlagen bereits vorhanden sind. Die Auswertung der Kunden-Bewertungen durch WhoFinance zeigt die häufige Kunden-Kritik, dass einige Berater in erster Linie Produktverkäufer sind und nicht die wirklichen Bedürfnisse der Kunden in den Vordergrund stellen. Ganz schlecht kommt es bei den Anlegern an, wenn Berater bei Problemen nicht erreichbar sind. Das Produkt ist verkauft, der Kunde hat seine Schuldigkeit getan, ist dann das bittere Empfinden der Anleger.

Schlechte Berater „zeichnet“ zudem aus, dass sie nicht zugeben, wenn sie von einer Branche, einer Region oder einer bestimmten Anlageklasse, nichts verstehen. Kein noch so gut geschulter Finanzexperte kann aber alles wissen. Gute Berater sagen das ihren Kunden.

Die WhoFinance-Auswertung zeigt auch, dass manche Berater Risiken einer Anlage verschweigen oder diese gern herunterspielen. Damit sind Konflikte in der Zukunft programmiert. Entpuppt sich eine vermeintlich sichere Anlage als Verlustbringer, sind die Anleger enttäuscht und verärgert. Und das zu Recht.

Dass es auch anders geht, zeigen die in der Mehrzahl positiven Urteile, die Kunden auf WhoFinance ihren Beratern ausgestellt haben. Zuverlässigkeit, Fairness und Transparenz sind die von Verbrauchern am meisten geschätzten Tugenden der Berater. Eine klare Erläuterung der Risiken und Kosten ist für viele Anleger das entscheidende Qualitätsmerkmal.

Attraktive Alternative: Unternehmensanleihen

Ausgesprochen positiv bewerten die befragten Berater zurzeit Unternehmensanleihen deutscher Firmen. Mit 54 Prozent Kaufempfehlungen sind sie aktuell unangefochten das Lieblings-Investment deutscher Finanzexperten. Unternehmensanleihen aus der Eurozone (ohne Deutschland) schneiden nicht ganz so gut ab. Nur jeder Dritte rät seinen Kunden zum Kauf.

In der Krise sind Sachwerte gefragt

Bei den Anlageklassen liegen Immobilien und Rohstoffe unverändert vorn. Mit 52 und 41 Prozent dominieren sie die Kaufempfehlungen. Behan: „Niedrige Zinsen sind ein Treiber für Immobilien, zum anderen werden in Zeiten der Krise immer Sachwerte bevorzugt.“ Das zeige sich auch in der gestiegenen Zahl der Kaufempfehlungen für Aktien. 37 Prozent der Berater empfehlen ihren Kunden einen Kauf. Vor sechs Monaten waren es 30 Prozent. Eindeutiger Verlierer sind Zertifikate. Knapp zwei Drittel aller Berater favorisieren den Ausstieg aus dieser Anlageklasse. Zuvor waren es lediglich 47 Prozent.

Schwellenländer rücken in den Fokus

Angesichts der akuten Krise in Europa schauen auch die Finanzberater immer öfter über die Grenzen des alten Kontinents. Dabei rücken Schwellenländer wie Indien oder Regionen wie Südamerika oder Südostasien immer stärker in den Fokus. Nahezu jeder zweite Finanzberater rät seinen Kunden zu Investments in diesen Ländern oder Regionen. Südostasien konnte sich gegenüber der Umfrage vor sechs Monaten aktuell um acht Prozentpunkte auf 51 Prozent verbessern. Selbst Staatsanleihen der Schwellenländer sind für viele Finanzprofis eine Kaufempfehlung wert. Das sagen immerhin das 44 Prozent der befragten Berater.

Altersvorsorge: Welche Änderungen kommen zum Tragen

Altersvorsorge-Auszahlungen zum 60. Lebensjahr sichern!
Bei neuen Riester- und Rürup-Verträgen wird ab nächstem Jahr der früheste Auszahlungstermin vom 60. auf das 62. Lebensjahr angehoben. Gleiches gilt für private Lebensversicherungen. Wird ein früherer  Auszahlungstermin vereinbart, entfallen die staatlichen Zulagen und Steuervorteile.
Tipp: Hier lohnt ein Vertragsabschluss noch in 2011, wenn man für seine Riester- oder Rürup-Rente bzw. Kapitallebensversicherung den früheren Auszahlungstermin zum 60. Lebensjahr vereinbaren möchte.

Höheren Garantiezins sichern!
Ab 1. Januar 2012 wird der Garantiezins für neu abgeschlossene private Lebens- und Rentenversicherungen von 2,25 auf 1,75 Prozent abgesenkt. Die Absenkung betrifft alle Vorsorgearten. Dazu gehören unter anderem: Riester- und Rürup-Verträge, Basisrenten, private Renten, die betriebliche Altersvorsorge und auch Berufsunfähigkeitsversicherungen.
Tipp: Wenn Sie sowieso vorhatten, 2011 eventuell noch eine Vorsorge-Maßnahme abzuschließen, sollten Sie sich beraten lassen, ob ein Vertrag noch in diesem Jahr für Ihre individuelle Absicherung sinnvoll wäre. Ansonsten sollten Sie Schnellschüsse vermeiden!

Günstige Immobilienzinsen sichern!

Momentan sind die Bauzinsen sehr niedrig. Auch nach der erneuten Leitzinssenkung der Europäischen Zentralbank EZB am 8.12.2011 auf nur noch 1,0 % wird dies noch eine Zeit lang so bleiben. Allerdings wird aufgrund der aktuell schon erhöhten Inflationsrate ein Ansteigen des Leitzinses und damit der Hypothekenzinsen in 2012 denkbar.
Tipp: Mit Abschluss eines Forward-Darlehens können Sie sich über einen gewissen Zeitraum die momentan günstigeren Zinsen festschreiben lassen. Allerdings wird hierbei ein Kostenaufschlag fällig. Daher lassen Sie im Einzelfall prüfen, was für Sie sinnvoll ist.

Bei der Grunderwerbssteuer wird es erhebliche Einschnitte geben: Lag sie bislang bei 3,5 Prozent im gesamten Bundesgebiet, ist den Ländern seit kurzem eine individuelle Festsetzung erlaubt. Mittlerweile rechnen mehrere Bundesländer bereits mit 5 Prozent ab.
Tipp: Kaufinteressenten sollten sich schnellstens erkundigen, welcher Steuersatz in ihrem Bundesland gilt. Liegt er noch bei 3,5 Prozent lohnt es sich auf alle Fälle, den  Kaufabschluss zu forcieren.

Auch die verbilligte Vermietung an Angehörige wird künftig teurer: Einer voller Werbungskostenabzug ist ab 2012 nur noch dann möglich, wenn die verlangte Miete mindestens 66 Prozent bzw. 2/3 der ortsüblichen Vergleichsmiete beträgt.

Staatliche Förderungen sichern!

All diejenigen, die auf Grund von zum Beispiel vermögenswirksamen Leistungen oder Riester-Verträgen berechtigt sind, staatliche Zulagen zu erhalten, sollten vor Ablauf des Jahres unbedingt prüfen, ob alle möglichen Zulagen beantragt sind. Denn hier gilt das Jahresende immer als Frist. Hält man diese nicht ein, verschenkt man bares Geld.

Günstigere Versicherungskonditionen sichern!
Haben Sie vor, eine neue Versicherung (Kranken-, Renten-, Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung) abzuschließen, ist es immer ratsam, das vor Ablauf des Jahres zu tun. Denn mit dem 1. Januar eines neuen Kalenderjahres gilt man automatisch als ein Jahr älter (egal, ob man erst im Dezember Geburtstag hat) und zahlt dementsprechend ab diesem Datum einen höheren Beitrag. Denn hier gilt: Je jünger man ist, desto niedriger ist der Beitrag. Bei der Altersvorsorge hat das dementsprechend auch direkt Einfluss auf die Länge der Einzahlperiode und im Ergebnis auf die Höhe der zu erwartenden Rente.

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